Главная | Автоюрист | Образец к основному договору вклада заключить с учредителями договор поручительства

Обеспечение кредитных обязательств малого и среднего бизнеса посредством поручительства


Кредитный помощник Обеспечение кредитных обязательств малого и среднего бизнеса посредством поручительства Кредитование весьма эффективная форма поддержки малого и среднего бизнеса.

Удивительно, но факт! Судебные органы сочли указанные требования необоснованными, в удовлетворении иска было отказано Характер ответственности заемщика и поручителей перед банком-кредитором Анализируя особенности поручительства по обязательствам МСБ, нельзя обойти вниманием вопрос о характере ответственности заемщика и поручителей перед банком как кредитором.

Вместе с тем кредитной организации следует соблюдать разумный баланс собственных рисков и интересов заемщика - представителя МСБ. Рисков в данном сегменте кредитования достаточно.

Комментарий

Во-первых, как правило, хозяйствующий субъект МСБ не имеет возможности предоставить "сильный" залог. Банкам приходится довольствоваться исключительно поручительством самого собственника, учредителя бизнеса и или наемных работников. Во-вторых, если такой бизнесмен находится на этапе стартапа, то у него, скорее всего, существуют иные обязательства: В связи с этим возрастает роль так называемых гарантийных фондов, создаваемых государством с целью поддержки малого и или среднего бизнеса при кредитовании.

Подобные фонды выступают в качестве сопоручителей по кредитным обязательствам бизнесменов. Рассмотрим подробнее, с какими рисками и проблемами может столкнуться банк, обеспечивающий поручительством исполнение основного кредитного договора, заключенного с представителем малого и среднего бизнеса. Служебная корпоративная зависимость поручителя от заемщика Как мы уже отметили, особенность обеспечения кредитов, выдаваемых МСБ, заключается в том, что поручителями выступают физические лица, являющиеся учредителями, фактическими собственниками или наемными работниками организации-заемщика индивидуального предпринимателя.

Влечет ли для банка подобная корпоративная трудовая связь какие-либо риски и стоит ли специально указывать в договоре поручительства на то, что поручители являются экономически связанными с основным заемщиком субъектами?

Укажите ваши контакты, для того чтоб мы могли с вами связаться.

Известны случаи, когда заинтересованные лица пытались оспорить в суде договоры поручительства по основаниям служебной корпоративной зависимости поручителя от заемщика. Дзержинский районный суд г. Волгограда рассмотрел исковое заявление о признании договора поручительства недействительным на том основании, что нахождение поручителей в служебной трудовой , корпоративной зависимости от работодателя - юридического лица, который выступал заемщиком, вынудило поручителей подписать соответствующие договоры.

Истцы расценили оспариваемые договоры поручительства как кабальные сделки. Суд первой инстанции удовлетворил их требования Решение Дзержинского районного суда г. Банк не согласился с Решением суда первой инстанции, обосновав свою позицию следующим образом. Служебная трудовая подчиненность не может являться основанием для признания недействительной сделки гражданско-правового характера. При заключении оспариваемых сделок поручители действовали не как субъекты трудовых отношений, а как субъекты гражданского права, обладающие свободой волеизъявления на заключение гражданско-правовых договоров по распоряжению собственным имуществом.

Образец к основному договору вклада заключить с учредителями договор поручительства она еще

В связи с этим вывод суда о том, что банк воспользовался служебной зависимостью поручителей от заемщика, несостоятелен. Кассационная инстанция Волгоградского областного суда согласилась с доводами банка, отменив Решение суда первой инстанции. В удовлетворении требований о признании договора поручительства недействительной сделкой было отказано Постановление Волгоградского областного суда от Верховный Суд РФ в рамках одного спора со схожими фактическими обстоятельствами также признал, что служебная, корпоративная, экономическая зависимость поручителей от заемщика не может рассматриваться в качестве основания недействительности договора поручительства Определение Верховного Суда РФ от Таким образом, банк вправе принимать поручительство собственников, учредителей, наемных работников в счет обеспечения кредитного обязательства основного юридического лица индивидуального предпринимателя , являющегося субъектом МСБ.

Стоит ли указывать в договоре, что поручитель действует как экономически связанный с заемщиком субъект? По нашему мнению, указывать в договоре поручительства на то, что поручитель действует как экономически связанный с заемщиком субъект, нужно в том случае, если банк желает, чтобы судебный спор о взыскании задолженности по такому договору рассматривался не в суде общей юрисдикции, а в арбитражном суде.

Образец к основному договору вклада заключить с учредителями договор поручительства все это

Почему именно арбитражный суд? Прогрессивные юристы в подавляющем большинстве случаев стараются подавать иски в арбитражные суды, поскольку последние отличаются большим профессионализмом, открытостью и оперативностью рассмотрения дел. По общему правилу, если поручителем выступает физическое лицо независимо от того, что заемщиком является организация, спор должен быть рассмотрен в суде общей юрисдикции.

Однако из этого правила есть исключение, когда арбитражные суды принимают иски банков о взыскании задолженности по кредитному договору с заемщика-организации и поручителей - физических лиц. Таким исключением является случай экономической заинтересованности поручителя по отношению к заемщику, то есть когда поручитель выступает учредителем заемщика, единоличным исполнительным органом либо входит в его органы управления Постановление ВАС РФ от Ссылка в договоре поручительства на экономическую связь между поручителем - физическим лицом и заемщиком упростит решение вопроса об отнесении спора к подведомственности арбитражных судов.

Платежеспособность поручителя - физического лица Следующая особенность поручительства по кредитным обязательствам МСБ связана с тем, что экономически связанные с заемщиком поручители - физические лица не всегда обладают должной платежеспособностью на этапе выдачи кредита, поскольку предполагается, что в будущем, в том числе за счет грамотного использования кредитных средств, возрастут прибыльность самого бизнеса и платежеспособность экономически связанных с ним физических лиц.

Удивительно, но факт! Не могут быть поручителями учреждения и казенные предприятия, которые вправе расходовать денежные средства только на определенные уставом цели строго по утвержденной собственником смете.

Суды долгое время не могли определиться относительно правомерности заключения банком договора поручительства без расчета платежеспособности поручителя - физического лица. По мнению Верховного Суда РФ, нормы материального права не ставят возможность заключения договора поручительства, а также обязанность поручителя нести солидарную ответственность с должником вследствие неисполнения последним обеспеченных поручительством обязательств в зависимость от платежеспособности поручителя либо наличия у него имущества, достаточного для исполнения такого обязательства.

Таким образом, договор поручительства может заключаться без учета платежеспособности поручителя - физического лица. Платежеспособность организации-поручителя Если ситуация с платежеспособностью поручителей - физических лиц более или менее ясна, то как быть, если поручителем желает выступить организация, не обладающая должными экономическими показателями?

Президиум ВАС РФ дал следующую трактовку действующего законодательства применительно к указанной ситуации: Недействительность договора поручительства вследствие неблагоприятного материального положения заемщика Если в вышеуказанных судебных разбирательствах в качестве основания недействительности договора поручительства выступало материальное положение поручителя, не позволяющее ему отвечать по кредитному обязательству, то в другом деле был поставлен вопрос о недействительности договора поручительства по основанию неблагоприятного материального положения заемщика.

Между банком и предпринимателем заемщиком был заключен кредитный договор. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору поручитель - юридическое лицо и банк заключили договор поручительства. Поручитель, полагая, что банк, представивший в рамках соглашения недостоверную информацию об имущественном положении предпринимателя, умышленно ввел поручителя в заблуждение относительно имущественного положения заемщика, обратился в арбитражный суд со встречным иском о признании договора поручительства недействительным на основании ст.

В соответствии со ст. Суд указал на отсутствие доказательства того, что у поручителя имелись заблуждения относительно природы оспариваемого договора поручительства и его предмета. Стороны осознавали, что заключают договор поручительства в обеспечение исполнения предпринимателем обязательства по кредитному договору, и в силу ст. Поручителем не было представлено доказательств наличия в действиях банка умысла на введение его в заблуждение относительно природы сделки и ее предмета.

Кроме того, поручитель, осуществляя предпринимательскую деятельность, несет риск такой деятельности и имеет возможность самостоятельно проверить всю представленную ему информацию об имущественном положении заемщика. В удовлетворении требования о признании договора недействительным было отказано Постановление ФАС Уральского округа от Характер ответственности заемщика и поручителей перед банком-кредитором Анализируя особенности поручительства по обязательствам МСБ, нельзя обойти вниманием вопрос о характере ответственности заемщика и поручителей перед банком как кредитором.

Получая поручительство собственника бизнеса и или наемного работника, банки в подавляющем большинстве случаев включают в договор условие о солидарной ответственности заемщика и поручителя. Если же поручителей несколько, банку выгодно установить режим солидарной ответственности между всеми содолжниками. Напомним, что в российском законодательстве существует два вида ответственности должника перед кредитором: Солидарная ответственность означает, что банк может предъявить требование к любому из солидарных должников в любом объеме в пределах суммы обязательства.

Субсидиарная ответственность носит дополнительный характер и возможна только тогда, когда основной должник не исполняет принятое на себя обязательство. Исходя из разъяснений, содержащихся в п. При субсидиарном характере ответственности поручителя ст. Конечно же, для банков более выгоден режим солидарной ответственности.

Как мы отметили выше, между заемщиком и поручителем такой режим ответственности возникает в силу закона. Поэтому от кредитной организации не требуется вносить специальных указаний ни в кредитный договор, ни в договор поручительства. Что касается солидарной ответственности между сопоручителями, то она возникает, если на это прямо указано в договоре. Так, законодатель в п. Согласно сложившейся практике банки рассматривают поручителей как солидарных должников независимо от того, дали ли они одновременное и совместное поручительство в рамках одного договора поручительства или поручились независимо друг от друга за одного и того же должника по разным договорам поручительства.

Суды общей юрисдикции соглашаются с позицией кредитных организаций Решение Ворошиловского районного суда г. Среди арбитражных судов единство мнений по указанному вопросу отсутствует.

Служебная (корпоративная) зависимость поручителя от заемщика

Высший Арбитражный Суд РФ в г. Однако в г. ВАС РФ высказал прямо противоположное мнение: Правовая аргументация сводилась к следующему: Поскольку доказательство наличия между поручителями соглашения об установлении их субсидиарной ответственности отсутствовало, такие поручители были признаны солидарными должниками Определение ВАС РФ от Каким способом банк должен оформить правоотношения с поручителями, чтобы соблюсти солидарность их ответственности?

Если следовать логике ВАС РФ, то заключение кредитором единого многостороннего договора со всеми поручителями влечет за собой возникновение их солидарной ответственности. Полагаем, что подобный способ не получит широкого применения на практике. Кроме того, для кредитной организации заключение многосторонней сделки влечет за собой определенные правовые риски.

Так, суд признал недействительным трехсторонний договор поручительства, подписанный банком, заемщиком и поручителем, по тем основаниям, что он был заключен с нарушением требований, содержащихся в ст. Таким образом, с практической точки зрения более приемлемо поручительство нескольких лиц за одного и того же должника по разным договорам поручительства.

К сожалению, такой способ оформления поручительства не всегда признается судами как основание возникновения солидарной ответственности поручителей. Представляется, что до тех пор, пока не будет выработана единообразная судебная практика, в каждом из самостоятельных договоров поручительства целесообразно указывать на обязанность поручителя нести солидарную ответственность со всеми иными должниками, которыми являются как основной заемщик, так и иные поручители.

Поручительство государственных гарантийных фондов Подобные гарантийные фонды могут учреждаться как на уровне субъектов Российской Федерации, так и крупными муниципальными образованиями. Например, в Москве и Санкт-Петербурге существуют собственные фонды содействия кредитованию малого и или среднего бизнеса. Цели деятельности подобных фондов схожи. Основные виды деятельности фондов: Для банков, кредитующих МСБ, появление подобных фондов выгодно. Если предоставляемого заемщиком обеспечения недостаточно для принятия решения о выдаче кредита, заемщик может воспользоваться поддержкой соответствующего фонда содействия кредитованию МСБ, что значительно повышает шансы на получение кредитных средств.

Требования к заемщикам, которые обращаются за помощью в гарантийные фонды, довольно просты: Рассуждая о преимуществах поручительства гарантийных фондов, не следует забывать, что такое поручительство является платным. Обязанность по выплате вознаграждения за выдачу поручительства возлагается на лиц, претендующих на получение кредита.

Влияет ли на действительность договора поручительства неуплата должником вознаграждения за выдачу поручительства? Следовательно, неуплата вознаграждения гарантийному фонду за выдачу поручительства не влияет на действительность такого поручительства. Особенности договора поручительства, заключаемого с государственным гарантийным фондом Принимая поручительство государственных гарантийных фондов, банки должны учитывать, что договор поручительства, заключаемый с гарантийным фондом, разрабатывается последним и банк лишь присоединяется к его условиям.

Иными словами, банк лишен возможности определять условия поручительства с гарантийными фондами. Между тем типовые условия поручительства, разрабатываемые фондами, значительно отличаются от тех условий, которые традиционно применяются самими банками. Размер ответственности фонда как поручителя лимитирован. Однако подобное ограничение имеет положительные стороны в том случае, если банк вносит изменения в кредитное обязательство, которое обеспечивается поручительством гарантийного фонда.

Дело в том, что согласно ст. Проблема заключается в том, что в законодательстве отсутствует конкретный перечень изменений, которые должны рассматриваться в качестве увеличивающих ответственность поручителя или влекущих для него иные неблагоприятные последствия. В связи с этим суды самостоятельно квалифицируют существо изменений, внесенных в кредитный договор, и их влияние на ответственность поручителя. К сожалению, долгое время судебная практика формировалась таким образом, что большинство изменений, вносимых в кредитное обязательство, рассматривались как увеличивающие ответственность поручителя или влекущие для него иные неблагоприятные последствия Определение ВАС РФ от При этом, анализируя вопрос о предоставлении поручителем согласия на такие изменения, суды руководствовались п.

Удивительно, но факт! Образец поручения Настоящий договор поручительства имеет утвержденный типовой бланк, скачать который можно без особого труда в интернете.

Поскольку соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор ст.

Читайте также:

  • Искового заявления о расторжении брака образец заполнения
  • Закон о наследстве 2017 в россии
  • Типовой договор на сдачу отчетности через спецоператора
  • Юристы при церкви
  • Как составить договор на алименты
  • Не выдают разрешение на платную парковку инвалиду
  • Работодатель не дает отпуск что делать